Страхування кредитів – цілеспрямований захід мінімізації існуючих ризиків, додатковий захист інтересів кредитора від ненадійного боржника, від повернення боргу з якихось причин. Умови страхування фіксує кредитний договір або спеціальні доповнення до такого.
Розглянемо випадок дострокового погашення кредиту. На особу є підстава для повного або часткового повернення страхової премії, оскільки послугою страхування за фактом не користувалися. Або скористалися частково - все залежить від часу, що минув від дати укладання договору до моменту реєстрації поданої на повернення заяви від позичальника.
Оформлення заяви до Ощадбанку
Ощадбанк Росії при кредитуванні є і страховиком, тому в цьому випадку заяву пишуть саме до банку. Найпростіше це зробити на стандартному бланку, який легко завантажити із сайту та роздрукувати. Потрібно внести конкретні цифри, а саме:
1. номер кредитного договору,
2. загальну документально оформлену суму договору,
3. одноразову компенсацію страхових премій,
4. отриману позичальником суму,
5. розмір страхової премії (різниця між пунктом 2 та пунктом 4),
6. суму компенсації, яку претендує позичальник,
7. дату, коли було здійснено останній платіж за кредитом,
8. спосіб зв'язку, контакти,
9. номер рахунки для перерахування коштів.
Оформити заяву слід у двох примірниках.
Подальші дії
- 1. Звернутися вчасно до банку із заявою. Необхідно мати при собі оригінал кредитного договору (можна копію), документ про погашення боргу із зазначенням дати останнього платежу, паспорт. Як варіант – використовувати поштове відправлення рекомендованим листом із повідомленням.
- 2. У банку обов'язково зареєструвати заяву у співробітника, відповідального за вхідні документи. На руках повинен залишитися другий примірник із зазначенням дати прийому та підписом особи, яка прийняла заяву.
- 3. Після закінчення терміну, відведеного на розгляд, варто звернутися до банку. Як правило, після прийняття рішення та перерахунку залишок коштів зараховується на рахунок, зазначений у заяві.
Повернення страховки залежить від термінів реєстрації заяви. Так:
- кредит погашено і заява зареєстрована в строк до 30 днів з дати підписання договору – це найоптимальніший варіант: поверненню підлягає вся страховка.
- якщо заява зареєстрована не в 30 днів, але в межах трьох місяців гроші варто чекати лише в половинному обсязі, повернуть приблизно 50%.
- якщо ж минуло три і більше місяців, то розрахунок суми до повернення відбувається пропорційно до часу, протягом якого мало місце користування кредитом.
- якщо клієнт із заявою звернувся за фактом закриття позички, то страховку можуть повертати, проте позичальник має право звернутися до розгляду питання до суду.
- Не підлягає поверненню 13% прибуткового податку.
Судячи з відгуків, за своєчасного звернення клієнта Ощадбанк повертає страхову премію всю або частково. Можливе повернення страховки з урахуванням індивідуальних умов. Починати так чи інакше слід з оформлення заяви. Завантажуйте та заповнюйте у спокійних умовах. Зразок додається.
Повернення страховки за кредитом в Ощадбанку
Страховка та гроші
Заяву на повернення страховки за кредитом в ощадбанку та зразок можна знайти на сайті банку. Для чого це потрібно? Щоб у форс-мажорній ситуації ви не потрапили у скрутну ситуацію. І вам не довелося платити купу штрафних відсотків.
Розберемо, як усе відбувається
Ось ви прийшли до банку, взяли суму на один рік. Щомісяця справно вносили платіж, але потім потрапили до лікарні чи втратили роботу. І тому не можете виплатити суму, що залишилася.
Далі починається найгірше. За кожен день починається накопичуватись пеня. І ваш борг стрімко зростає. Грошей на погашення у вас, а банк починає вам дзвонити з вимогою повернути всю суму зі штрафом. У результаті справа передається до суду, і ви її, швидше за все, програєте, бо відмовилися від захисту. І доведеться платити і за кредитом, і за послуги суду, і всі штрафні відсотки.
Без реєстрації у відповідній компанії всі зобов'язання лягають на ваші плечі. Виходячи з цього – не рекомендується нехтувати страховою компанією. Заява на повернення страховки за кредитом в ощадбанку (зразок можна завантажити на офіційному сайті) – показує всі наочні умови. Послуги страхового полюса коштують недорого, зате зможуть захистити вас від неприємних ситуацій, коли банк почне вимагати гроші, а у вас не буде можливості їх виплатити.
Часто трапляється такий пункт у банківському договорі. Якщо ви припиняєте вносити кошти на рахунок, то зобов'язання переносяться на ваших родичів. У результаті ви додаєте проблем своїм рідним. І часто виходить, що вони не можуть виплатити. А там справа доходить до колекторів чи суду. І все через те, що клієнт вирішив не оформлювати страховку.
Яка буває страховка
Як і будь-які фінансові угоди, страхування також буває різним. Кредити видаються на різні цілі, і є безліч вигідних пропозицій. Також не варто забувати і про кредитні картки.
Ви можете вибрати як тип кредиту, так і страховку. Якщо у вас небезпечна робота, можна застрахувати травму на виробництві. Ви маєте право зробити пункт через хворобу, втрату роботи, застрахувати своє здоров'я та багато іншого. Той варіант, який ви вважаєте найбільш слушним, той і варто вибирати. Можна оформити одразу кілька – обмежень немає.
Як укладається договір
Коли ви оформляєте кредит у банку, вам пропонують відразу ж оформити і страховку. Як страховий агент може виступати сам банк або стороння страхова контора. Цей процес не є обов'язковим, але вкрай рекомендується. Саме тому деякі великі банки запровадили обов'язкову страховку. Таким чином, вони роблять безпечнішу угоду, не тільки для себе, а й для вас.
Як повернути фінанси, вкладені у страховку
Ті, хто вже оформляв страховки, цікавиться, а чи є можливість повернення вкладених коштів? Така можливість справді є. Якщо сума сплачувалася один раз, ви можете спробувати забрати залишок тієї суми до закінчення договору. Тобто. якщо страховка була на 12 місяці, а минуло шість, то за півроку, що залишилися, можна повернути фінанси.
Спочатку слід поглянути на заяву на повернення страховки за кредитом в Ощадбанку (зразок 2016 є на офіційній сторінці банку). Ще один варіант - це звернення до банку за місцем прописки, де вам все подробиці розкажуть і нададуть потрібний документ. Для написання заявки вам знадобиться паспорт та всі документи за договорами (як кредитними, так і страховими). Не зайвим буде зробити копію документа.
Основні пункти у заяві
- Реєстрація
- Номер договору за кредитом та страховкою
- Дані рахунки для перерахування фінансів
Ви можете вказувати дані банку, де погашаєте поточний кредит. Це не суперечить можливості подання заявки.
Як бачите, нічого складного нема. Достатньо витратити кілька хвилин на заповнення всіх даних. Однак у деяких випадках можуть знадобитися додаткові дані. Все залежить від конкретного банку та страховика.
У таких випадках ви можете або самі побігати і зібрати документи або вдатися до фінансових компаній, які за невелику плату зроблять всю роботу за вас.
Забрати свої гроші ви маєте повне право, якщо ви відчуваєте, що більше послуг не потребує. У більшості випадків процедура проста і не становить жодної складності. Лише зрідка доводиться стикатися з неприємними ситуаціями.
Якщо зібралися зайнятися цією справою і повернути гроші, варто поглянути на заяву на повернення страховки за кредитом в Ощадбанку (бланк знаходиться на інтернет ресурсі даного банку у відкритому доступі).
onlinezayavkanacredit.ru
Як повернути гроші за страховку за кредитом Ощадбанку
В умовах того, що всі банки активно нав'язують страхування кредиту своїм позичальникам, клієнтам Ощадбанку стає не менш важливою є інформація про те, як правильно відмовитися від страховки після отримання кредиту, як повернути страховку, якщо її вже нав'язали, та як здійснити повернення страховки при достроковому погашенні. кредиту.
Все про це у цій статті.
Що таке страховка за кредитом
Страхування за кредитом – це страховий продукт, абсолютно такий самий, як ОСАЦВ або страхування майна від шкоди, спрямований на страхування життя та відповідальності позичальника перед кредитором (банком).
Відповідно, якщо застрахований позичальник втратив роботу або працездатність, або життя, страхова компанія відповість за його зобов'язаннями перед банком.
Природно, що вартість страховки збільшується пропорційно до збільшення суми кредиту. Страхова та банківська система в цілому влаштована таким чином, що ніхто з них не залишиться у збитку, навіть якщо всі застраховані позичальники втратить дієздатність.
Від чого можна застрахувати кредит:
- отримання інвалідності
- важка хвороба
- втрата роботи
- погіршення фінансового стану
- смерть позичальника
Якщо ви братимете споживчий кредит будь-якого типу (у тому числі і автокредит), ви страхуватимете тільки своє життя і відповідальність. У разі якщо ви будете брати іпотеку в Ощадбанку або будь-який інший заставний кредит, то ви страхуватимете не тільки своє життя, але і майно, що закладається від псування.
Навіщо потрібно страхувати кредит
Зрозуміло, що кожен банк намагається максимально убезпечити себе від невиплат за кредитами. Особливо якщо йдеться про Росію, де боргова дисципліна знаходиться на дуже низькому рівні, і тому банки впарюють всім клієнтам страховки всіх типів та інші додаткові послуги. Але справа ще хитріша!
Усі великі банки Росії самі відкривають свої страхові компанії, які автоматично стають частиною їхніх холдингів. А чому?
Страховий бізнес – це також дуже вигідний бізнес. Таким чином, банк з одного клієнта діркує дві шкури – і позичковий відсоток за користування чужими грошима та суму страховки за послугу, яка є сумнівною з погляду корисності.
А чи вигідне страхування кредиту позичальнику?
Ні, не вигідно - повна вартість кредиту відразу збільшується на вартість страховки, в іншому ж її корисність перебуває під питанням.
Страхування кредиту в Ощадбанку можна поділити на такі типи:
- від отримання 1-ої, 2-ої та інших груп інвалідності
- від втрати роботи
- від смерті позичальника
- страхування майна від псування
Вартість страхування, терміни
Мабуть, найважливішим питанням, окрім питання, як повернути страховку за кредитом Ощадбанку, є питання, а скільки все це щастя коштує і на який термін оформляється страховка?
Термін страхового поліса абсолютно ідентичний термін кредитного договору, тобто, якщо термін кредитування становить 3 роки, то і страховий поліс оформляється на 3 роки.
Ощадбанк має як власну страхову компанію (Сбербанк Страхування), і ще 30 страхових компаній-партнерів. Повний список компаній ви можете отримати безпосередньо в Ощадбанку.
У всіх страхових компаній діють зовсім різні тарифи та процентні ставки, але ми орієнтуватимемося на компанію Ощадбанк Страхування, оскільки саме її в першу чергу вам нав'язуватиме Ощадбанк. Ви ж повинні врахувати, що у вас є право вибрати будь-яку іншу страхову компанію, що сподобалася, з якою навіть не співпрацює Ощад.
- страхування від нещасних випадків від 0,30 до 1% вартості кредиту на рік + безліч платних допів до базового тарифу
- страхування життя від 0,30 до 4% вартості кредиту на рік + платні допи до базового тарифу
- страхування від онкозахворювань від 0,10 до 1,7% + платні допи
- страхування застави від 0,70% на рік від суми кредиту + платні допи до базового тарифу
Відповідно сума страховки безпосередньо залежить від розміру процентної ставки за послугу та від розміру кредиту. Чим більша сума кредиту, тим дорожче вам коштуватиме страховка.
Вимоги
Будь-яких вимог до самого позичальника, який бажає оформити страховку на кредит в Ощадбанку, у Ощад немає і бути не може. Ну, що можна вимагати від позичальника у такій справі?
А ось вимог до сторонньої страхової компанії у банку безліч (це у випадку, якщо ви не бажаєте скористатися послугами компанії «Сбербанк Страхування» або будь-якої іншої з 30 компаній-партнерів).
Ну, це зрозуміло! Хто хоче віддавати клієнта (його гроші) компанії, з якою у тебе не збудовані взаємовигідні стосунки (ти мені – я тобі).
Короткий приклад вимог до сторонньої страхової компанії:
- досвід роботи на страховому ринку від 3 років
- дотримання норм та законів Російської Федерації
- наявність ліцензії державного зразка
- відсутність у компанії боргів перед бюджетом
- відсутність судових процесів щодо страхової компанії, які спричиняють зниження власних капіталів на 10% і більше
- і так далі
Документи на оформлення страховки
А які необхідні документи для оформлення страховки в Ощадбанку при отриманні кредиту?
Все, що вам знадобиться, це:
- паспорт
- документи на нерухомість
Як застрахуватися
Для того, щоб застрахувати кредит в Ощадбанку, не потрібно мати сім п'ядей на лобі, це не те саме, що повернення страховки після виплати кредиту в Ощадбанку. Тут все набагато простіше!
Як виглядає процес:
- вибираєте кредитний продукт у Ощадбанку
- на стадії переговорів з кредитним менеджером виявляєте бажання придбати страховку (і весь процес схвалення кредиту відразу спрощується)
- отримуєте схвалення від банку за вашою кандидатурою
- вибираєте одну зі страхових компаній-партнерів Ощадбанку або Ощадбанк Страхування, а також ви маєте право залучити сторонню страхову компанію
- підписуєте з нею договір
- оплачуєте послугу
- співробітник банку прикріплює все це до кредитного договору
Плюси та мінуси (особливості)
- отримання страховки при оформленні споживчого кредиту в Ощадбанку не обов'язкове
- але в іншому випадку Ощадбанк має всі права відмовити вам у видачі кредиту (у цьому полягає основна суперечність між законодавством та життям)
- а у випадку з іпотекою, ви повинні застрахувати об'єкт нерухомості від псування (це закон)
- ви маєте право повернути страховку за кредитом Ощадбанку достроково, не чекаючи кінця її дії, але якщо минуло більше 30 днів, то вам повернуть лише 50% вартості страховки або перерахують суму повернення по днях, що залишилися.
- повернення страховки за кредитом Ощадбанку відбувається відповідно до положень ЦК РФ
- ви маєте законне право, озвучити відмову від страховки за кредитом, навіть після отримання кредиту протягом 1 місяця з моменту підписання договору, та здійснити «повернення» послуги без зміни умов кредитування
Ощадбанк нав'язує страховку при оформленні кредиту, що робити
А що робити, якщо Ощадбанк нав'язує страховку під час оформлення кредиту? Чи це законно?
Це незаконно! І керуватися в цьому випадку необхідно статтею ГК РФ № 958, яка свідчить, що банки не мають права нав'язувати страхування життя та здоров'я позичальника, не мають право штрафувати позичальників у разі відмови та застосовувати інші санкції. А якщо ні, то до самого банку можуть бути застосовані санкції.
А також із закону випливає, що позичальник має право повернути повну вартість страховки, якщо з моменту оформлення кредиту не пройшло більше 30 днів, а якщо з моменту оформлення пройшло більше 30 днів, але термін дії страхового поліса ще не минув, то повертається лише 50 % вартості страховки.
Але якщо йдеться про заставне кредитування (іпотека), закон зобов'язує позичальника страхувати нерухомість, що закладається (ДК РФ № 102 стаття 31), і відмовитися від страховки не вийде. Докладніше про це читайте у статті – чи можна повернути страховку після погашення кредиту.
Як повернути гроші за страховку
Питання: чи повертають гроші за страховку за кредитом в Ощадбанку?
Відповідь: повертають, якщо з моменту оформлення кредиту минуло не більше 30 днів, якщо минуло більше 30 днів, але термін дії поліса не закінчився, то можна повернути лише 50% вартості, а також повернути гроші за страховку можна у разі повного чи частково дострокового погашення кредиту (що впливає положення про повернення вартості страховки).
А тепер про те, як повернути страховку за кредитом Ощадбанку.
Як повернути страховку:
- візьміть листок паперу та напишіть заяву на повернення страховки за кредитом Ощадбанку у двох примірниках на ім'я страхової компанії, яка надає вам послугу
- зберіть необхідні документи (про них трохи нижче)
- подайте заяву та документи безпосередньо в офіс страхової, а якщо ви обслуговуєтеся в Ощадбанк Страхування, то можна це зробити і через відділення Ощадбанку
- проконтролюйте, щоб співробітник поставив відмітку на вашому бланку заяви
- і чекайте будь-якого руху тіла від страхової компанії
- якщо вашу заяву не приймають, розповідають казки, що вони щось не можуть, то починайте скаржитися у всі інстанції (почніть з начальника відділення Ощадного банку або з директора страхової компанії, далі є Росспоживнагляд, Прокуратору та ЦБ РФ)
- якщо вашу заяву прийняли, але гроші все одно не хочуть повертати, то знову ж таки починайте скаржитися у всі відомства
Відмова від страховки після отримання кредиту
Ви маєте повне та законне право виявити свою відмову від страховки після отримання кредиту в Ощадбанку, і якщо все зроблено у відповідність до закону, то ніхто не зможе у вас «відібрати» виданий кредит, і навіть ніхто в банку на вас косо не подивиться.
Мова просто йде про повернення продукту, що не підійшов, як з одягом.
Як було написано вище, ДК РФ № 958 дає вам право відмовитися від страховки після отримання кредиту, як і в будь-якому іншому банку країни, протягом 30 днів після отримання кредиту, якщо минуло вже більше 30 днів, то ви маєте право повернути 50% від вартості страховки, і якщо термін дії страхового поліса закінчився, то предмета для розмови залишається.
Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту в Ощадбанку набагато частіше актуальне, ніж інші випадки повернення страховки (читайте статтю – все про дострокове погашення кредиту). Воно й зрозуміло – ви достроково погасили кредит, вам більше не потрібний страховий поліс, а до кінця його дії може бути ще 12 місяців. Звісно, хотілося б повернути гроші за вже непотрібну послугу.
Як це зробити:
- читаєте свій кредитний договір, бажано разом із юристом (у деяких випадках договір складено так, що оминає дію 958 статті ГК РФ, і повернути страховку не вийде навіть через суд)
- якщо договір звичайний, то з'ясуєте назву страхової компанії, де ви придбали страховку
- пишіть заяву на повернення страховки на ім'я цієї страхової компанії (зразок заяви ми наведемо нижче)
- прикріплюєте необхідні документи на повернення страховки
- надсилаєте все це або поштою з повідомленням про вручення (якщо ви живете у віддаленому регіоні), або краще особисто подаєте ці документи до офісу страхової компанії
- обов'язково переконайтеся в тому, що працівник страхової поставив на заяву відмітку про отримання
- якщо співробітники страхової відмовляються прийняти заяву, то пишіть скаргу на ім'я директора компанії з посиланням на 958 закону ДК РФ
- якщо і директор страхової не бажає прийняти заяву або взагалі компанія не повертає вам гроші, то пишіть скаргу на цю компанію в Росспоживнагляд, Прокуратуру і ЦБ РФ (саме він видає ліцензії страховим компаніям)
Документи на повернення страховки
Щоб здійснити повернення страховки після виплати кредиту в Ощадбанку, звичайно ж, потрібно надати страховій компанії якісь документи, що доводять факт отримання кредиту і факт купівлі страховки.
Документи на повернення страховки (як у разі звичайної відмови від страховки протягом 30 днів, так і у разі повернення страховки при достроковому погашенні кредиту):
- заяву на повернення страховки за кредитом Ощадбанку у довільній формі на ім'я страхової компанії
- копія паспорта
- кредитний договір (копія)
- довідка про відсутність заборгованості за формою банку
Яку суму можна повернути
Підсумовуючи все, що викладено у цій статті та висновки із законодавчої бази, як у разі звичайного повернення страховки (ну, не сподобався вам товар), так і у разі повернення страховки при достроковому погашенні кредиту в Ощадбанку, слідує:
- якщо ви напишете заяву на повернення протягом 30 днів від дня оформлення кредитного договору, то вам повернуть повну вартість страховки
- якщо заява подана у проміжку від 1 місяця до 3-х місяців, то варто очікувати на повернення 50% вартості страхового поліса
- якщо заяву подано набагато пізніше 3-х місяців з дати укладання договору, то розрахунок вартості повернення страховки відбуватиметься пропорційно дням, протягом яких ви користувалися послугами страхування
- у будь-якому випадку ви втратите 13% прибуткового податку від вартості страхового полісу
Заява на повернення страховки
Почнемо з того, що заяву на повернення страховки за кредитом Ощадбанку ви можете подати у будь-які терміни та у будь-який час протягом дії кредитного та страхового договору (закон вам це дозволяє). І як викладено вище, терміни подачі вплинуть тільки на розмір суми, що повертається.
Заяву слід подавати до компанії, яка надає страхові послуги. НЕ В БАНК! Ощадбанк не розбиратиметься в цьому питанні і швидше за все вам відмовить.
Інша справа, якщо договір страхування укладено з дочірньою компанією Ощадбанку («Сбербанк Страхування»), але навіть у цьому випадку треба розуміти, що це інша компанія та заяву на повернення страховки за кредитом Ощадбанку слід писати на її ім'я, згадуючи її реквізити.
Також заяву слід писати у двох примірниках – один віддаєте до банку, на іншому співробітник банку ставить відмітку про його прийняття та віддає заяву вам.
- у правому повернемо кутку, пишіть «КОМУ» (найменування страхової компанії, фактична адреса, реквізити)
- у правому верхньому кутку нижче пишете «ВІД КОГО» (ваше ПІБ)
- у шапці пишете «Заяву на повернення страховки за кредитом Ощадбанку»
- у тексті заяви описуєте свою ситуацію, згадуєте ваш номер кредитного договору, коли укладено, коли закінчується тощо.
- вказуєте розмір та вартість страховки за кредитом
- вказуєте ваше побажання (повернути вартість страховки), вказуєте причини та підстави вашого побажання, посилаєтеся на закон
- вказуєте свій номер рахунку для отримання повернення
- на закінчення під текстом вказуєте свої контактні дані, адресу, поштовий індекс
- ставте підпис та розшифровку
Більш детально про правила та особливості подання заяви на повернення страховки до всіх банків Росії, читайте тут.
Ощадбанк - страховка за кредитом
Оформлення страхового договору при кредитуванні – добровільна процедура. Але банки, користуючись юридичною неграмотністю клієнтів, змушують їх до витрачання зайвих грошей. Чи можна повернути страховку за кредитом Ощадбанку, і як це зробити читайте у статті.
Чи можна відмовитися від страховки за кредитом в Ощадбанку
Страхування кредитів в Ощадбанку - це послуга хоч і витратна для позичальника, але може бути корисною. Розмір страховки залежить від виду кредиту та тарифів страхової компанії, що співпрацює з банком. Сума сягає 15% від розміру позики.
У разі виникнення обставин, які не дозволяють позичальнику вчасно розплачуватись за кредитом, страхова виплата дозволяє сплатити борг. До страхових випадків належать:
- Документально підтверджено втрату роботи. Надається довідка із центру зайнятості, трудова книжка із записом про звільнення.
- Тривала хвороба чи смерть позичальника. Потрібна довідка з лікувального закладу або свідоцтво про смерть.
- Нещасний випадок, що спричинив тривале лікування. Підтверджується документально.
- Стихійні лиха, крадіжка майна.
Страхування за кредитом в Ощадбанку в 2015 році оформляється добровільно, за винятком іпотеки та автокредитів. При видачі споживчих кредитів менеджери банку пропонують підключитися до програми страхування, але з наполягають у цьому. Якщо клієнт упевнений у своєму майбутньому і не бажає страхуватись, примушувати його до цього ніхто не буде.
Повернення страховки за кредитом Ощадбанку: покрокова інструкція
У разі коли одержувач споживчого кредиту вже став учасником програми страхування Ощадбанку, можливість повернути гроші таки існує.
Що потрібно зробити для повернення коштів:
1. Звернутися до банку за місцем видачі кредиту з паспортом та договором позики.
2. Оформити заяву на повернення страховки за кредитом Ощадбанку у 2-х примірниках.
3. Зареєструвати заяву у працівника банку з проставленням на ній дати прийому та підпису особи, яка прийняла документи.
4. Другий екземпляр заяви залишити у себе.
5. При достроковому поверненні кредитних коштів – надати довідку про закриття позичкового рахунку.
6. Дочекатися перерахунку страховки та зарахування залишку коштів на рахунок, зазначений у заяві.
Ощадбанк: чи можна повернути страховку за кредитом на житло? Таке питання хвилює всіх позичальників, оскільки розмір щорічної страхової премії є досить значним. У зв'язку із заставою нерухомості банк вправі гарантувати собі його безпеку. Повернення страховки можливе під час закриття кредиту раніше строку. Аналогічна ситуація і за автокредитами, коли машина перебуває у заставі.
Як повернути страховку за кредитом Ощадбанку, якщо в ній немає необхідності
Якщо вам доводилося брати кредит у банку, ви вже знаєте про таку додаткову послугу, як страхування по кредиту. Для тих, хто зіткнувся з нею, актуальним стає питання можливості повернення страхової суми. Саме тому, щоб допомогти вам розібратися з усіма складнощами, ми розглянемо всі аспекти призначення страхової суми та умови її повернення.
Навіщо потрібно страхувати кредит Ощадбанку?
Страхування кредиту надано додатковою добровільною послугою, яку банк пропонує оформити позичальникам під час укладання основного договору споживчого чи іншого виду кредитування. Користуючись юридичною неграмотністю своїх клієнтів, співробітники банку нав'язують страховку як обов'язкову послугу, без якої видача позики буде неможливою.
Основними напрямками страхових послуг Ощадбанку є:
- страхування у разі втрати працездатності (інвалідність);
- втрата доходу (звільнення з основного місця роботи);
- страхування майна від псування;
- смерть позичальника.
Однак, якщо врахувати статистику, за якої страховий випадок настає вкрай рідко, то оплачуючи таку страховку, яка складає не так уже й мало, ви просто безоплатно віддаєте свої гроші страховим компаніям.
Вартість страхування, терміни
Найперше питання - яка вартість страхового поліса? Адже єдиної ціни на цю послугу немає. Все залежить від компанії, яку ви оберете страховиком. Головний нюанс - термін страхового поліса апріорі дорівнює терміну кредиту, що оформляється. Тобто якщо ви оформили позику на 1 рік, то і за страховку доведеться платити протягом року.
Беручи кредит у Ощадбанку, ви можете оформити страховий поліс як у власної СК Ощадбанк Страхування, так і залучити страховика-партнера, їх у Ощадбанку близько 30. А також можна залучити власну фірму, але вона повинна відповідати стандартам, які встановлює банк.
Якщо розглядати усереднені розцінки, то вартість полісу складатиме за рік:
- від 0,3 до 1% (від вартості позики) – страхування від нещасного випадку (без урахування додаткових послуг до стартового пакету);
- від 0,3 до 4% – страховка життя;
- від 0,7% – страховка на заставне майно;
- від 0,1 до 1,7% – на випадок онкозахворювань.
Плюси та мінуси страховки за кредитом Ощадбанку
Яким би не був вигідним банківський продукт, у нього завжди можна знайти плюси та мінуси.
До плюсів можна віднести:
- необов'язковість цієї послуги - якщо клієнт не бажає оформлювати страховку він може від неї відмовитися, але це не поширюється на страховку заставного майна;
- за бажання страховку можна повернути повністю або частково, якщо не чекати на закінчення терміну дії договору;
- якщо все-таки страховий випадок настав, за вас погашатиме кредит страховик;
До мінусів віднесемо наступні моменти:
- банк може піти на принцип та відмовити у схваленні позики без придбання страховки;
- якщо страховий випадок не настав, ви даремно витратили гроші;
- повернути гроші після закінчення строку страховки неможливо.
Повернення страховки після погашення кредиту
Кожен хотів повернути свої страхові внески у повному чи хоча б частковому розмірі, якщо страховий випадок таки не настав. Однак, потрібно розуміти, що жодна страхова компанія не бажає втрачати свій прибуток, і при підписанні з ними договору про страхування потрібно обов'язково прочитати всю угоду повністю, адже особливо хитрі компанії прописують умови, за яких вони можуть відмовити вам у виплаті вашої страхової суми. .
Відповідно до ДК РФ №958, кожен клієнт може відмовитися від страхування життя і здоров'я при оформленні кредиту, а також має право вимагати відшкодування раніше сплаченої страхової суми, якщо термін кредитного та страхового договору ще не закінчився.
Важливо розуміти, умови повернення страхових внесків для кожного виду кредитування різняться:
- Споживчий кредит- передбачає законну можливість повернення сплаченого раніше страхового внеску як протягом перших 14 днів, і протягом усього терміну кредитування, за певних умов. Отже, звернувшись до банку, якщо вас страхувала компанія Ощадбанк Страхування, або безпосередньо у відділення страхової, ви просите бланк для складання заяви на повернення страхової суми. Заповнюють його в 2 примірниках, одне для компанії, одне для вас, і вимагаєте поставити відмітку у менеджера про ухвалення вашої заяви. У разі відмови страхової від виконання своїх обов'язків зі своїм екземпляром можна звертатися до суду.
- Іпотечний- він має на увазі 2 види страхування: життя та здоров'я, а також заставного майна (квартири або будинки). Якщо від першої страховки ви маєте право відмовитися, пославшись на 958 статтю, то відмова від страхування майна заборонено законом РФ. Отже, сподіватися повернення страхової суми можна лише за умови дострокового погашення кредиту.
- Автокредит- За своєю суттю повністю ідентичний іпотечному кредитуванню. Отже, якщо відмовитися від власного страхування позичальник може, то не застрахувати свій автомобіль він просто не має права. А повернути частину страховки вдасться лише у разі дострокового погашення заборгованості, і лише у сумі, що дорівнює кількості днів, що залишилися до кінця страхового договору.
Зразок заяви
Щоб мати можливість повернути страхову суму, потрібно подати письмову заяву до відділення банку, де був раніше оформлений кредит. Форма заповнення є типовою для всіх фінансових установ:
- у шапці заяви прописуються назва установи, адреса та ПІБ керуючого банком або страховою, а також дані застрахованого (ПІБ, адреса та номер телефону);
- в основному заяві зазначаються підстави для повернення страхової суми;
- паспортні дані позичальника;
- реквізити платіжної картки для зарахування на неї коштів;
- номер договору позики та страхування, термін їх оформлення та закінчення;
- дата подання заяви та особистий підпис.
Перший екземпляр ви передаєте уповноваженому менеджеру, а другий забираєте собі, попередньо даєте поставити на ньому відмітку про прийняття.
Яку суму можна повернути
Залежно від виду кредитування та умов страхового поліса, клієнт має право повернути свої гроші, сплачені у вигляді страхового внеску. Вимагати виплату можна лише у кількох випадках:
- протягом перших 14 днів після укладання договору можна подати заяву на повне відшкодування страхової суми через відмову від страховки;
- якщо термін оформлення договору перевищує 14 днів, то можна розраховувати лише на 50% від раніше сплаченої суми страхового внеску;
- при достроковому погашенні кредиту можна вимагати повернення страховки, але у сумі, розрахованій на термін страхування.
Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту
Більшість звернень на повернення страхового внеску за позикою припадає саме на випадок дострокового погашення заборгованості. Адже якщо договір було оформлено на 3 роки, а виплатити кредит удалося за 2 роки, то навіщо тоді переплачувати за непотрібну послугу. Тоді потрібно подати письмову заяву до банку чи страхової, з проханням повернення раніше сплаченої суми страховки та припинити дію страхового договору через дострокове погашення кредиту.
Якщо у страховій вам відмовить у відшкодуванні сплачених страхових внесків, і це суперечить умовам договору підписаного вами, ви можете у судовому порядку вимагати повернення сплачених коштів.
Повернення страховки протягом 14 днів
Після оформлення позики в Ощадбанку, якщо вам було нав'язано страхову угоду, ви маєте право від неї відмовитися без втрат для себе протягом 14 днів. Тобто якщо ви встигли в цей термін подати заяву на розірвання страхового поліса, то банк гарантує вам повернення сплаченої страхової премії повною мірою.
Однак, якщо страховка була оформлена в компанії-партнері, то у них може бути передбачене утримання страхової премії у розмірі 13-20%.
Аргументи захисту своїх прав
Мабуть, найактуальнішим питанням для більшості позичальників є: «Які аргументи слід наводити, щоб мати можливість повернути свої гроші».
Найвагомішими будуть:
- Нав'язаність послуги - якщо клієнт зможе довести, що його не повідомили про можливість відмовитися від страховки, що оформляється, або насильно змусили її оформити для схвалення необхідної позики;
- Якщо банк включив послугу підключення до програми страхування загальну суму кредитування, цим зумисне збільшив суму комісійної винагороди. Це є порушенням прав споживачів та підлягає судовому опротестуванню;
- Якщо позичальник виплатив кредит, він має право відмовитися від інших слуг, що надаються (у нашому випадку страхування), якщо їх термін ще не закінчився на момент повного погашення заборгованості.
Популярне:
- Закони Росії як джерело екологічного права III. ДЖЕРЕЛА ЕКОЛОГІЧНОГО ПРАВА 1. Поняття, особливості, класифікація та система джерел екологічного права2. Конституційні основи регулювання природокористування та […] Режим роботи: […]
- Купити ОСАЦВ категорії «Д» практично не можна Безаварійний страховий стаж (повних років): 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10+ Якщо у вас було ДТП Кінцевий результат може відрізнятися залежно від наявності ДТП у всій страховій історії. М 0 1 […]
- Стаття 126. Документи, що додаються до позовної заяви 1. До позовної заяви додаються: 1) повідомлення про вручення або інші документи, що підтверджують направлення іншим особам, які беруть участь у справі, копій позовної заяви та [...]
- Донорство закон РК Закон РК - Про донорство крові та її компонентів Закон Республіки Казахстан від 28.06.2005 № 64-3 Стаття 1. Основні поняття, що використовуються у цьому Законі У цьому Законі використовуються такі основні [...]
- Податок на прибуток від продажу квартири Раніше ми розбирали Майновий вирахування при купівлі квартири, Збільшити податкове вирахування за квартиру, Повернення податку при купівлі квартири, порядок дій, перелік документів. Після цього у […]
Останніми роками відзначається збільшення попиту кредити в населення, навіть попри девальвацію рубля. Відповідно, кількість виданих страховок також зростає. Строк страхування відповідає періоду, який оформляється кредит.
Страхування за кредитом підлягає поверненню, якщо договір страхування розривається або позичальник достроково виконує зобов'язання.
З такою вимогою звертаються далеко не всі громадяни: багато хто вважає, що їхній час і сили будуть витрачені даремно. Але повернути страховку за кредитом можливо, потрібно лише знати, як і у яких випадках це здійснюється. Це проста процедура, яка не займе багато часу.
Страхова частина – послуга, яка додається у вартість кредиту. Її мета – мінімізувати ризики позичальника під час виплати боргу банку.
Зверніть увагу: пропозиція укласти такий договір надходить від банку, але оформляє його страхова компанія.
Зазвичай об'єктами страхування є майно, транспорт позичальника чи його життя та здоров'я. Вартість поліса найчастіше пропорційно розподіляється між щомісячними внесками. Нерідко банки застосовують одну хитрість: включають у вартість позики суму комісії за страховку (дані кошти установа залишає собі) та страхового внеску (ці гроші отримує страхова компанія). І перша складова найчастіше в рази перевищує страховий внесок. Щоб не потрапити на цей гачок, уважно прочитайте договір до кінця – цей пункт визначає розмір страхової частини позики, яку можна буде отримати назад. Комісії банк зазвичай не повертає.
Види страхування в Ощадбанку
Страховиком у цій установі є компанія «Сбербанк страхування». Вона пропонує на вибір 2 пакети послуг при оформленні позики: «Голова сім'ї» та «Захист близьких».
Безпосередньо позичальника стосується лише перший тариф («Голова сім'ї»), який передбачає комплексне страхування:
- життя клієнта (на випадок його загибелі);
- його здоров'я (при отриманні інвалідності І-ІІ груп);
- працевлаштування (у разі втрати роботи).
Дострокове погашення кредиту Ощадбанку
Розглянемо приклад повернення страховки, яке буде справедливим для будь-якого банку.
Ця умова прописується в договорі страхування. Повернення грошей – логічна процедура, оскільки послуга фактично не надавалась. Для цього наміру необхідно відвідати банк, де написати відповідну заяву.
Банк вправі самостійно встановити термін задоволення запиту клієнта (зазвичай становить від 30 днів).
У свою чергу, клієнт, який чекає на розгляд його вимоги, може використовувати цей час з вигодою для себе. Адже користування чужими грошима передбачає нарахування банком відсотків.
Сума таких накопичень визначається поточною ставкою рефінансування ЦП. Бажано, щоб клієнт виклав свої наміри в заяві, що подається.
Кошти, що повертаються, перераховуються на вказаний клієнтом рахунок.
Кредитор сам запропонує громадянину, який звернувся до банку, написати подібну заяву за існуючим зразком. Клієнту потрібно буде лише внести до бланку особисті дані та іншу інформацію на кшталт номера, дати укладання договору. Але для економії часу можна завантажити бланк в Інтернеті, роздрукувати, заповнити його та захопити із собою.
Заяву потрібно почати з висвітлення висновку споживчої позики і закінчити обґрунтуванням прохання і безпосередньо закликом до повернення коштів, що вам належать. Опишіть ваші дії у разі відмови з боку банку.
Необхідно вказати дату укладання договорів (кредитування та страхування), їх номери, назвати обидві сторони, які брали у цьому участь. Потім назвіть передбачену та фактично отриману суму та кошти, перераховані як внесок страхової компанії. Згадайте, який термін було відведено для кредитування. Вкажіть дату виконання вами кредитних зобов'язань, суму поверненого боргу та встановлених відсотків.
Яка сума підлягає поверненню
Розраховувати на отримання повної вартості страховки можна лише тим, хто не користувався нею. Але тут також є одна умова: кредит має бути погашений у перший місяць передбаченого договором терміну.
Інші випадки будуть здійснюватися за іншою схемою. Припустимо, кредит, оформлений на 36 місяців, повернули через 24 місяці.
Виходить, фактичне використання послуг страхової компанії становило 2 роки, тому поверненню підлягає лише сума за період, що залишився.
Процес повернення страхової премії
Перший крок – підготовка документів. Якщо кредитний договір було укладено менше ніж 14 днів тому, знадобиться мінімальний набір:
1) паспорт;
2) договір про надання кредитних коштів;
3) поліс страхування.
Якщо кредит вже погашено достроково, додатково будуть потрібні ще чеки, квитанції, що підтверджують щомісячні внески за кредитом, та довідка про його дострокове погашення.
Потім необхідно заповнити заяву на повернення надлишку сплачених коштів. З підготовленим набором цих паперів слід звернутися до відділення Ощадбанку.
Менеджер із кредитування прийме заяву, проставить дату, завізує її підписом, печаткою.
Якщо цей працівник банку не бажає приймати заяву, потрібно вимагати надання письмової мотивованої відмови.
Розгляд триває щонайбільше 30 днів. Коли заяву про страхову виплату за кредитом схвалить Ощадбанк, вказані в ньому реквізити стануть у пригоді для перерахування невикористаної премії. Якщо страховиком вашого кредитного договору є ТОВ СК «Сбербанк страхування життя», знадобиться заповнити заяву про розірвання відповідного договору.
Відмова у вимогі
Узагальним викладену вище інформацію. Страхову частину позики неможливо повернути у двох випадках.
Перша ситуація – клієнт повністю погасив кредит, дотримуючись положення про щомісячні платежі. Це дає підстави вважати, що термін договору страхування минув разом із останньою внесеною сумою. Іншими словами, вийшов час, протягом якого ризики за кредитним договором були застраховані. Виплачений кредит Ощадбанку повернути страховку не дозволяє.
Друга ситуація – наявність у підписаному договорі страхування пункту про неможливість дострокового розірвання.
Задоволення вимоги
Усі інші ситуації дозволяють позичальнику забрати сплачені гроші. Це також можливо у двох випадках.
Перший приклад такий: громадянин уклав обидва договори (кредитний та страхування). Але через кілька днів зрозумів, що страховка була йому нав'язана, або вирішив, що в ній немає потреби. Вчинити треба так: взяти договір і знайти інформацію про можливий термін його розірвання без штрафів. Більшість банків відводять цього 30 днів, але Ощадбанк – лише 14. Момент відліку починається з підписання договору.
Другий випадок – дострокове погашення порожньої вартості позики. Це спричиняє пропорційне зменшення терміну страхування за взятим кредитом. Тобто, якщо клієнт погасив позику вдвічі швидше, йому мають повернути половину страхової премії. Зверніть увагу: договір кредитування може містити умову неможливості повернення меншої суми (50 % страховки).
Звернення до суду
Деякі банки не повертають кошти, включаючи відсотки за позикою та страховку, мотивуючи це тим, що вони не були використані через дострокове виконання боргових зобов'язань. Такі умови може передбачати договір, який підписується позичальником, який оформляє кредит. Змінити ситуацію на свою користь дозволяє звернення до суду.
Працівники цієї інстанції переважно керуються положеннями ЦК РФ, які дозволяють стягувати гроші тільки за позиками, що діють, а їх невикористану частину наказують повертати клієнту. Але є й такі суди, які у своїх рішеннях сповідують принцип свободи договору, і за наявності в цьому документі пункту про неповернення приймають сторону банку. Принаймні намагатися отримати свої гроші назад потрібно.
Помилки позичальника
Багато позичальників вивчають договір поверхово, або просто виявляють непоінформованість, вважаючи, що оформлення такого поліса є обов'язковою умовою надання кредиту. Але Цивільний Кодекс РФ невід'ємною частиною цієї процедури визнає лише страхування предмета застави. Всі інші види страхування добровільні, від них можна відмовитися при отриманні позики.
Щодо страховки, це можна зробити навіть постфактум, вже уклавши договір, що теж знають мало хто.
Запам'ятайте, при оформленні кредиту словами менеджерів не варто надавати великого значення. А ось уважно ознайомитись з договором до його підписання просто необхідно. У ньому чітко прописані всі ваші права та обов'язки, і пункт щодо страхової частини там теж присутній.
Важливий момент: кредитний договір складається у двох примірниках. Другий із них, з печаткою Ощадбанку, менеджер має видати позичальнику особисто у руки. Якщо цього не сталося, зверніться до відділення, де ви отримували кредит, з проханням видати документи, які бракують.
Гарантією повернення страховки є наявність у кредитному договорі пункту про таку можливість.
Часто менеджер банку намагається максимально зволікати з прийняттям заяви на роботу, аргументуючи це зайнятістю чи відсутністю відповідальної особи.
Щоб справа просувалася, вимагайте письмову відмову першого ж дня. За такого підходу відповідальна особа, зазвичай, відразу перебуває.
Після дострокової виплати не поспішайте розірвати договір страхування. Повернути залишок належної вам премії можна лише за чинним договором.
Відслідковувати рух коштів на своєму рахунку в Ощадбанку дозволить підключення послуги Мобільний банк або реєстрація в Ощадбанку Онлайн.
Таким чином, у ваших інтересах ознайомитися з умовами договору якомога уважніше.
Кількість виданих кредитів зростає останніми роками, навіть у період девальвації рубля, що зумовлює збільшення кількості виданих страховок.
Більшість позичальників не користуються можливістю повернути страхову частину за кредитом, через те, що не знають у яких випадках це можливо.
Адже насправді це зовсім нескладно, і займає зовсім небагато часу. У статті ми докладно розглянемо варіанти, за яких повернення можливе і саму процедуру.
Що таке страхова частина кредиту
Страхова частина кредиту- Додана у вартість послуга, призначена для мінімізації ризиків позичальника перед банком у процесі виплати боргу. Важливо розуміти, що договір страхування пропонується Банком, але укладає його страхова компанія. Зазвичай пропонується застрахувати майно, транспорт чи життя та здоров'я позичальника. Період дії поліса дорівнює терміну виплат за кредитом та його вартість зазвичай розподіляється пропорційно між щомісячними внесками.
Часто банки вдаються до однієї хитрості - включають у вартість споживчого кредиту суму, що складається зі страхового внеску (те, що перераховується до страхової компанії) та комісії за страховку (те, що банк залишає собі). І, запросто, може вийти так, що комісія банку у кілька разів перевищує страховий внесок.
Щоб уникнути подібного прийому, уважно читайте договір повністю- від цього залежить, який розмір страхової частини кредиту Ви зможете повернути, адже, як правило, комісії Банк не повертає.
Багато позичальників неуважно читають договір, або просто не знають, що укладання договору страхування не є невід'ємною умовою надання кредиту. Відповідно до Цивільного Кодексу РФ обов'язковим є страхування лише предмета застави, решта видів страхування - добровільні, Ви маєте право від них відмовитися при отриманні кредиту.
Але, мало хто знає, що від страховки за кредитом можна відмовитися навіть після укладання договору. Запам'ятайте, все, що кажуть Вам менеджери під час укладання кредитного договору – лише слова. Права та обов'язки, у тому числі щодо страхової частини кредиту, чітко прописані у договорі, і Вам необхідно уважно ознайомитись з ним до підписання.
У яких випадках можливе повернення
Для початку, розглянемо ситуації, коли повернення страхової частини кредиту неможливе:
Ви повністю виплатили кредитвідповідно до щомісячних платежів.
У такому разі вважається, що термін договору страхування завершився разом із Вашим останнім платежем. Тобто пройшов весь термін кредитного договору, протягом якого ризики було застраховано. За виплаченим кредитом Ощадбанку повернути страховку не можна. У договорі страхування, підписаному Вами, зазначено, що дострокове розірвання неможливе.
Так, таке також буває. Це означає, що страхова компанія «злукавила», а Ви неуважно ознайомились із умовами договору.
А тепер, докладно розглянемо ситуації, коли позичальник може забрати сплачену преміюза страховку:
Ви уклали кредитний договір та договір страхування. Але через кілька днів зрозуміли, що страховку Вам нав'язали, або усвідомили, що вона Вам не потрібна.
Візьміть Ваш договір, і знайдіть пункт, в якому буде вказано, в який термін Ви можете розірвати договір страхування без штрафів. Більшість банків цей термін становить 30 днів. Ощадбанк встановлює їх у 14 днів. Це означає, що Ви можете повернути повну вартість страховкиза кредитним договором, укладеним у Ощадбанку, протягом чотирнадцяти днів після його підписання. Ви достроково погасили повну вартість кредиту.
Це означає, що термін страхування за кредитом, який Ви брали, має бути зменшено пропорційно. Тобто якщо погасили кредит на 2 роки вдвічі швидше, Вам зобов'язані повернути 50% від страхової премії. Важливо знати, що у договорі кредитування може бути прописана умова, що повернення менш ніж 50% страховки неможливе.
У будь-якому випадку точно зрозуміти яку частину страховки Ви можете повернути можна лише уважно ознайомившись із умовами договору. Якщо Ваша ситуація підходить під одну з перерахованих вище умов - читайте про порядок повернення далі.
Інструкція щодо повернення страхової премії
Готуємо необхідні документи. Якщо минуло менше 14 днів з моменту укладання кредитного договору, Вам знадобляться:
паспорт договір про надання кредиту поліс страхування
Якщо Ви вже достроково погасили кредит, то додатково до перерахованих документів:
квитанції, чеки, що підтверджують щомісячні сплати за кредитом довідку про дострокове погашення позики Заповнюємо заявуповернення страхової частини кредиту. Приклад заяви прикріплено до статті нижче. З підготовленими документами та заповненою заявою звертаємось до відділення Ощадбанку. Менеджер з кредитування зобов'язаний прийняти заяву та завізувати її підписом, печаткою та датою. Якщо менеджер відмовляє у прийнятті заяви - вимагайте письмову мотивовану відмову. Термін розгляду становить трохи більше 30-дней. Коли за заявою буде прийнято позитивне рішення, невикористану премію буде перераховано за вказаними у ньому реквізитами.
Зразок заяви до Ощадбанку на повернення страховки
Для того, щоб завантажити документ на Ваш комп'ютер, будь ласка, перейдіть за посиланням завантажити зразоку форматі MS Word
Також, заяву на повернення можна завантажити в форматі PDF
Якщо Страховиком за Вашим кредитним договором є ТОВ СК «Сбербанк страхування життя», то необхідно заповнити спеціальну форму заяви про розірвання договору страхування. Завантажити формуу форматі PDF.
Повернення страховки за кредитом гарантоване Вам у разі, якщо цю можливість прописано в договоріНепоодинокі ситуації, коли менеджер у банку намагається максимально відтягнути термін прийняття заяви в роботу, посилаючись на зайнятість або відсутність відповідальної особи. Відразу ж, першого дня, вимагайте письмову відмову. Швидше за все, відповідальна особа одразу знайдеться. Не поспішайте після дострокової виплати розірвати договір страхування. Повернути залишок страхової премії Ви можете тільки за чинним договором
Описані дії повернення страховки за кредитом Ощадбанку можна застосувати щодо позик в інших банках. Важливо лише пам'ятати, що потрібно уважно читати договір перед тим, як ставити підпис. Все, на що Ви маєте право – прописано в документі.
Щоб бути в курсі руху коштів на рахунку в Ощадбанку, підключіть Мобільний банк або зареєструйтеся в Ощадбанку Онлайн. Як це зробити: http://cardoteka.ru/banki/plastikovyie-kartyi/sberbank-onlayn.html
Також, Вам може бути цікавим відео від експерта про повернення страхової премії:
Зараз багато хто користується кредитами і дуже часто у банку клієнтам пропонують страховки за кредитами. Але далеко не всі громадяни розуміють, для чого вона потрібна і чи взагалі потрібна. А не всі знають про те, що страховку можна повернути після погашення кредиту.Саме цей і розглянемо у цій статті.
Навіщо потрібне страхування при кредитуванні?
На сьогоднішній день зростає безліч кредитів, а відповідно і кількість страховок. Але спочатку давайте розберемося, що таке страховка.
Страхування - це додаткова послуга, яка робить ризики позичальника перед банком мінімальними.Тут головне – врахувати один нюанс – це те, що договір на страховку укладає страхова компанія, а не банк. Як правило, страховка поширюється на майно, транспорт, і навіть життя позичальника.
Зазвичай страховий договір укладається період кредиту.Але іноді банки включають у кредит ще й суму страхового внеску та комісію банку, а найчастіше комісія перевищує страховку. Але мало хто знає, що страховку можна повернути. Тому потрібно читати договір перед тим, як його підписувати.
Адже менеджери банку не говорять про це, але якщо кредит було взято разом зі страховкою, потрібно знати свої права та обов'язки, щоб у разі виникнення спірної ситуації бути озброєним.
Але все-таки у багатьох постає питання, чи потрібна страховка взагалі і навіщо?Як вже з'ясувалося, страховка видається страховою компанією, яка при виникненні випадку, що підходить під страховою, допомагає виплатити позичальнику кредит. Звісно, існують різні ситуації, які стосуються страхових.
А саме: проблеми зі здоров'ям у людини, яка брала кредит, втрата роботи, стихійні лиха.Але це все ще не все. Адже не так просто ряд випадків банк вказує у своєму договорі, тому його дуже уважно треба читати. Для банку страхування позики – це певний гарант.
Бо якщо позичальник не погасить кредит, то страхова компанія змушена буде його погасити самостійно. Виходячи з цього, існує два страхування позики - це страхування відповідальності за непогашення та власне непогашення кредиту. При першому виді договір укладають позичальник та страхова компанія, а ось у другому випадку страхувальник та банк.
Причому відсоток відшкодування страховкою коливається від 50-90% суми незакритого кредиту. До кожного кредиту є своя страховка. Це не так, тому що страхуванню піддається життя, платоспроможність клієнта.
Звичайно, можна застрахувати життя, але це далеко не дешево і іноді відсотки сягають 30% від суми позики.Тому в принципі від страховки можна відмовитись і примусово ніхто не може змусити зробити протилежне. Але якщо майно перебуває в заставі, то все-таки доведеться виплачувати.
Деякі банки навіть відмовляють у кредитах тим, хто не оформлює страховки.Які банки підвищують ставку кредитування або навіть збільшують комісію за надання кредиту, тим самим вони можуть компенсувати збитки, за рахунок цього. Хто не погоджується з підвищенням ставки, не може бути заставленим, взяти кредит.
Як банк може непомітно нав'язати страховку?
Звертаючись до банку за кредитом, менеджери можуть нав'язати страховку, пояснюючи це тим, що вона є обов'язковою для отримання кредиту. Але ж давайте розглянемо, чи мають вони на це право. Є деякі ситуації, коли страховка просто потрібна і є невід'ємною частиною кредитування.
До них відносяться:
Іпотечний кредит і тут є небезпека втратити квартиру у разі несплати, тому позичальнику краще брати страховку. Купівля автомобіля у кредит. Автомобіль перебуває в заставі у банку і щоб не втратити його потрібно застрахувати.
Це всі випадки, за яких потрібна обов'язкова страховка, в інших випадках вона добровільна. Але незважаючи на це, в банку її можуть нав'язати і в іншому випадку. Дуже часто можна потрапити на такий прийом: якщо оформлятимете страховку, то відсоткова ставка складе 25%, а якщо без страховки, то 30%.
І тут головне не приймати необдуманих рішень, бо взяти кредит із більшою відсотковою ставкою буде вигіднішим. Тому не зайвим буде уважно прочитати кредитний договір у спокійній обстановці та вичитати всі умови, а також можна проконсультуватися з юристом.
За законом Російської Федерації не можна нав'язувати страховку і у разі, якщо співробітники банку нав'язують її, необхідно звернутися до Росспоживнагляду.
Чи можна відмовитись від страховки?
Як стало зрозуміло, страхування - це дуже дорога послуга для позичальника, але у деяких випадках вона корисна.Звичайно, розмір страховки залежить від кредиту та цін страхової компанії, яка працює з банком. Але якщо позичальник не може вчасно сплатити кредит, то страховкою гаситься його борг.
Під страхові випадки потрапляють:
Втрата місця роботи.Тільки обов'язково потрібно підтвердження документами, а тому, що людина звільнена. Довга хвороба чи смерть позичальника.Також надаються документи з лікувального закладу. Нещасний випадоктеж потрібно підтверджувати документами. Стихійні лиха.
Страховка – це добровільна послуга, звичайно, крім тих випадків, коли її оформлення є необхідним.Клієнт має право відмовитися від неї і нав'язувати її ніхто не повинен. А якщо ні, то позичальник може звернутися до відповідних органів для розгляду.
Повернення страховки в Ощадбанку: покрокова інструкція
Давайте розглянемо випадки, у яких можливе повернення страховки.
Позичальник може забрати премію за страховку, якщо:
Уклали договір щодо кредиту та страхової. Але зрозуміли, що в ній немає потреби. Для цього потрібно у договорі знайти пункт, у якому йдеться про розірвання страхового договору без штрафу. Зазвичай, цей термін становить 30 днів. А ось у Ощадбанку 14 днів. І тоді всю суму буде повернуто. Інший зворотний випадок - це дострокове погашення кредиту повністю. Термін страхування також буде зменшено. Але часто у договорі зустрічається пункт, де описується, що менше 50% не повертається.
Але є випадки, коли повернення неможливе:
Якщо кредит було погашено вчасно, то страховий договір закінчив свою дію на день останнього погашення. Тобто весь період страхування використали. Тоді страховку вже не повернуть. У страховому договорі є пункт у тому, що дострокове розірвання неприпустимо. Таке буває, але це означає, що страхова компанія ошукала, а позичальник неуважно читав договір. І тоді страховку також не можна повернути.
Для повернення страховки в Ощадбанку рекомендується дотримуватися певної інструкції. Коли клієнт звертається з цього питання протягом 30 днів після підписання договору, суму страховки вдається повернути. Якщо звернулися після 30 днів, то можна повернути близько 50% суми. Звертатись за поверненням допускається протягом 3 місяців.
Для повернення необхідно зробити такі дії:
Звернутися до банку, де видавався кредит із договором та паспортом. Написати заяву про повернення у двох примірниках. Зареєструвати заяву в банку, але на ній обов'язково має бути дата прийняття та підпис працівника, який прийняв її. Другий екземпляр обов'язково має залишитися на руках. Якщо було достроково погашено кредит, необхідно надати довідку, у якій зазначено, що суму повністю сплачено. Заключним етапом є очікування перерахунку і зарахування залишку коштів у рахунок, який необхідно вказувати у заяві.
Щоб повернути страховку, необхідно погасити кредит достроково і, звичайно, уважно читати договір і розбиратися в кожному пункті.
Зразок заяви
Заяву на повернення потрібно віддавати до компанії, з якою укладали договір. Існує певний шаблон заяви, яку слід заповнювати. У заяви, як і будь-якого іншого документа, є «шапка», де вказуються назва банку, адреса відділення, дані громадянина від якого дана заява. Потім, власне, і сам текст заяви.
На тексті вказується, коли було укладено договір, щодо якого кредиту, і навіть вказується сума кредиту і сума страховки. Далі треба зазначити, скільки грошей було видано. Якщо кредит було погашено достроково, то вказується термін погашення. Ну і природно слід бажання, щоб повернули залишок коштів зі страховки.
У висновку зазвичай пишуть про розгляд заяви та видачу відповіді протягом 10 днів.
Страховку повернуть якщо це написано у договорі, тому уважність під час читання не завадить. Зустрічається, коли працівники банку самостійно починають відтягувати термін прийняття заяви. Зазвичай приводом є зайнятість співробітника, який займається цим. Тому в такому разі потрібно одразу вимагати відмову. І з великою ймовірністю знайдеться відповідальний співробітник і ухвалить заяву. Не потрібно відразу ж розірвати договір страховки після погашення кредиту. Тому що повернути її можуть лише згідно з договором. Вибирати страхову компанію можна самостійно. Це займе трохи часу, зате можна вже дізнатися про позитивні та негативні сторони різних компаній і вибрати ту, яка підходити більше. Дуже важливо співпрацювати із банками, послугами яких вже користувалися неодноразово. Так часто бувають різні знижки та бонуси як постійному клієнту. Також можна брати участь у різних акційних програмах, тому що між страховими компаніями існує конкуренція, і багато хто починає пропонувати вигідні умови та пропозиції.
Щоб захистити свою позику, необхідно вибрати хорошу страхову компанію. Вона має надати великий вибір пропозицій та дозволить вибрати відповідні. Страхова компанія не повинна нав'язувати, вона може лише роз'яснити незрозумілі для клієнта питання. Звісно, страхувати кредит добре і навіть потрібно у деяких ситуаціях.
Адже може статися будь-що і нікому не хочеться балакати нерви.А страхова компанія допоможе погасити кредит без зайвих стресів та переживань.
Оформлення страхового договору за кредитування - добровільна процедура. Але банки, користуючись юридичною неграмотністю клієнтів, змушують їх до витрачання зайвих грошей. Чи можна повернути страховку за кредитом Ощадбанку, і як це зробити – читайте у статті.
Чи можна відмовитися від страховки за кредитом в Ощадбанку
Страхування кредитів в Ощадбанку - це послуга хоч і витратна для позичальника, але може бути корисною. Розмір страховки залежить від виду кредиту та тарифів страхової компанії, що співпрацює з банком. Сума сягає 15% від розміру позики.
У разі виникнення обставин, які не дозволяють позичальнику вчасно розплачуватись за кредитом, страхова виплата дозволяє сплатити борг. До страхових випадків належать:
Документально підтверджено втрату роботи. Надається довідка з центру зайнятості, трудова книжка із записом про звільнення. Тривала хвороба або смерть позичальника. Необхідна довідка з лікувального закладу або свідоцтво про смерть. Нещасний випадок, що спричинив тривале лікування. Підтверджується документально. Стихійні лиха, крадіжка майна.
Страхування за кредитом в Ощадбанку в 2015 році оформляється добровільно, за винятком іпотеки та автокредитів. При видачі споживчих кредитів менеджери банку пропонують підключитися до програми страхування, але з наполягають у цьому. Якщо клієнт упевнений у своєму майбутньому і не бажає страхуватись, примушувати його до цього ніхто не буде.
Повернення страховки за кредитом Ощадбанку: покрокова інструкція
У разі коли одержувач споживчого кредиту вже став учасником програми страхування Ощадбанку, можливість повернути гроші таки існує.
У разі звернення протягом 30 днів після підписання кредитного договору вся сума страховки повертається клієнту. Якщо минуло понад 30 днів, і договір із страховиком вже оформлено, гроші повернуть за вирахуванням приблизно 50% від суми. Звертатися можна до 3 місяців з дня підписання договору. Після закінчення 3-х місяців розмір страховки на повернення розраховується пропорційно часу користування кредитом.
Що потрібно зробити для повернення коштів:
1. Звернутися до банку за місцем видачі кредиту з паспортом та договором позики.
2. Оформити заяву на повернення страховки за кредитом Ощадбанку у 2-х примірниках.
3. Зареєструвати заяву у працівника банку з проставленням на ній дати прийому та підпису особи, яка прийняла документи.
4. Другий екземпляр заяви залишити у себе.
5. При достроковому поверненні кредитних коштів – надати довідку про закриття позичкового рахунку.
6. Дочекатися перерахунку страховки та зарахування залишку коштів на рахунок, зазначений у заяві.
Ощадбанк: чи можна повернути страховку за кредитом на житло? Таке питання хвилює всіх позичальників, оскільки розмір щорічної страхової премії є досить значним. У зв'язку із заставою нерухомості банк вправі гарантувати собі його безпеку. Повернення страховки можливе під час закриття кредиту раніше строку. Аналогічна ситуація і за автокредитами, коли машина перебуває у заставі.
Повернення страховки за кредитом Ощадбанку: зразок заяви
Через низьку поінформованість лише 5% клієнтів повертають страховку за кредитом. При поверненні страховки після закінчення 30 днів із суми утримується 13% прибуткового податку. Страхування застави обов'язково.
- Категорія:
Що призводить до збільшення кількості виданих страховок.
Більшість позичальників не користуються можливістю повернути страхову частину за кредитом, через те, що не знають у яких випадках це можливо.
Адже насправді це зовсім нескладно, і займає зовсім небагато часу. У статті ми докладно розглянемо варіанти, за яких повернення можливе і саму процедуру.
Що таке страхова частина кредиту
Страхова частина кредиту- Додана у вартість послуга, призначена для мінімізації ризиків позичальника перед банком в процесі виплати боргу. Важливо розуміти, що договір страхування пропонується Банком, але укладає його страхова компанія. Зазвичай пропонується застрахувати майно, транспорт чи життя та здоров'я позичальника. Період дії поліса дорівнює терміну виплат за кредитом та його вартість зазвичай розподіляється пропорційно між щомісячними внесками.
Часто банки вдаються до однієї хитрощі — включають у вартість споживчого кредиту суму, що складається зі страхового внеску (що перераховується до страхової компанії) та комісії за страховку (те, що банк залишає собі). І, запросто, може вийти так, що комісія банку у кілька разів перевищує страховий внесок.
Щоб уникнути подібного прийому, уважно читайте договір повністю— від цього залежить, який розмір страхової частини кредиту Ви зможете повернути, адже, як правило, комісії Банк не повертає.
Багато позичальників неуважно читають договір, або просто не знають, що укладання договору страхування не є невід'ємною умовою надання кредиту. Відповідно до Цивільного Кодексу РФ обов'язковим є страхування лише предмета застави, решта видів страхування — добровільні, Ви маєте право від нього відмовитися при отриманні кредиту.
Але, мало хто знає, що від страховки за кредитом можна відмовитися навіть після укладання договору. Запам'ятайте, все, що кажуть Вам менеджери під час укладання кредитного договору – лише слова. Права та обов'язки, у тому числі щодо страхової частини кредиту, чітко прописані у договорі, і Вам необхідно уважно ознайомитись з ним до підписання.
У яких випадках можливе повернення
Для початку, розглянемо ситуації, коли повернення страхової частини кредиту неможливе:
- Ви повністю виплатили кредитвідповідно до щомісячних платежів.
У такому разі вважається, що термін договору страхування завершився разом із Вашим останнім платежем. Тобто пройшов весь термін кредитного договору, протягом якого ризики було застраховано. За виплаченим кредитом Ощадбанку повернути страховку не можна. - У договорі страхування, підписаному Вами, зазначено, що дострокове розірвання неможливе.
Так, таке також буває. Це означає, що страхова компанія «злукавила», а Ви неуважно ознайомились із умовами договору.
А тепер, докладно розглянемо ситуації, коли позичальник може забрати сплачену преміюза страховку:
- Ви уклали кредитний договір та договір страхування. Але через кілька днів зрозуміли, що страховку Вам нав'язали, або усвідомили, що вона Вам не потрібна.
Візьміть Ваш договір, і знайдіть пункт, в якому буде вказано, в який термін Ви можете розірвати договір страхування без штрафів. Більшість банків цей термін становить 30 днів. Ощадбанк встановлює їх у 14 днів. Це означає, що Ви можете повернути повну вартість страховкиза кредитним договором, укладеним у Ощадбанку, протягом чотирнадцяти днів після його підписання. - Ви достроково погасили повну вартість кредиту.
Це означає, що термін страхування за кредитом, який Ви брали, має бути зменшено пропорційно. Тобто якщо погасили кредит на 2 роки вдвічі швидше, Вам зобов'язані повернути 50% від страхової премії. Важливо знати, що у договорі кредитування може бути прописана умова, що повернення менш ніж 50% страховки неможливе.
У будь-якому випадку точно зрозуміти яку частину страховки Ви можете повернути можна лише уважно ознайомившись із умовами договору. Якщо Ваша ситуація підходить під одну з перерахованих вище умов — читайте про порядок повернення далі.
Інструкція щодо повернення страхової премії
Готуємо необхідні документи. Якщо минуло менше 14 днів з моменту укладання кредитного договору, Вам знадобляться:
- паспорт
- договір про надання кредиту
- поліс страхування
Якщо Ви вже достроково погасили кредит, то додатково до перерахованих документів:
- квитанції, чеки, що підтверджують щомісячні сплати за кредитом
- довідку про дострокове погашення позики
- Заповнюємо заявуповернення страхової частини кредиту. Приклад заяви прикріплено до статті нижче.
- З підготовленими документами та заповненою заявою звертаємось до відділення Ощадбанку. Менеджер з кредитування зобов'язаний прийняти заяву та завізувати її підписом, печаткою та датою. Якщо менеджер відмовляє у прийнятті заяви — вимагайте письмову мотивовану відмову. Термін розгляду становить трохи більше 30-дней. Коли за заявою буде прийнято позитивне рішення, невикористану премію буде перераховано за вказаними у ньому реквізитами.
Зразок заяви до Ощадбанку на повернення страховки у 2018 році
Для того, щоб завантажити документ на Ваш комп'ютер, будь ласка, перейдіть за посиланням у форматі MS Word
Також, заяву на повернення можна завантажити в
Якщо Страховиком за Вашим кредитним договором є ТОВ СК «Сбербанк страхування життя», то необхідно заповнити спеціальну форму заяви про розірвання договору страхування. у форматі PDF.
- Повернення страховки за кредитом гарантоване Вам у разі, якщо цю можливість прописано в договорі
- Непоодинокі ситуації, коли менеджер у банку намагається максимально відтягнути термін прийняття заяви в роботу, посилаючись на зайнятість або відсутність відповідальної особи. Відразу ж, першого дня, вимагайте письмову відмову. Швидше за все, відповідальна особа одразу знайдеться.
- Не поспішайте після дострокової виплати розірвати договір страхування. Повернути залишок страхової премії Ви можете тільки за чинним договором
Описані дії повернення страховки за кредитом Ощадбанку можна застосувати щодо позик в інших банках. Важливо лише пам'ятати, що потрібно уважно читати договір перед тим, як ставити підпис. Все, на що Ви маєте право, прописано в документі.
Щоб бути в курсі руху коштів на рахунку в Ощадбанку, підключіть або зареєструйтесь в Ощадбанк Онлайн. Як це зробити:
Також, Вам може бути цікавим відео від експерта про повернення страхової премії:
Пропозиція від співробітника банку про укладання страховки – це процедура, з якою неминуче стикаються всі позичальники кредитних коштів. Найчастіше під час підписання договору заявник особливо враховується у запропоновані документи. Через деякий час людина розуміє, що погодилася на непотрібну послугу і намагається від неї відмовитись.
Для чого потрібна страховка
Підписання страхової угоди – процедура цілком добровільна.Іноді завдяки зазначеному документу позичальник і його близькі отримують фінансову безпеку щодо платежів по кредитах. Це стає доступним, якщо відбулися будь-які обставини, оцінені як страхові випадки. До останніх можна віднести:
- смерть позичальника кредитних коштів;
- проблеми зі здоров'ям;
- втрата заявником права власності на якесь майно;
- недобровільна втрата робочого місця (наприклад, скорочення організацією штату працівників).
Однак важливо розуміти, що наявність щомісячних платежів по страхових послугах іноді перевищує оплату безпосередньо кредиту. До того ж немає жодних гарантій настання хоча б одного зі страхових випадків, тоді як оплачувати цей договір необхідно регулярно.
Нав'язування послуг зі страхування життя та здоров'я заявника є абсолютно неправомірною дією з боку працівників кредитної організації.
Нюанси
Існує кілька випадків, для яких підписання страхової угоди є обов'язковою процедурою та не підлягає розірванню. До таких належать:
- придбання житла в іпотеку, оскільки нерухомість підлягає страхуванню;
- купівля автомобіля за допомогою оформлення автокредиту з тієї ж причини;
- видача кредиту, коли заставним забезпеченням є майно, що підлягає обов'язковій страховці.
Інші ситуації на законних підставах (ст. 935 Цивільного Кодексу РФ) дозволяють відразу чи через якийсь період після укладання угоди написати заяву про відмову від договору страхування Ощадбанк. Причому організація, до якої з цим документом звертається заявник, на зазначені побажання клієнта реагує вкрай неохоче.
Дії співробітників банку
Щоб забезпечити підписання клієнтом договору страхування життя та здоров'я, співробітники кредитної організації йдуть на деякі хитрощі. Наприклад, одним із методів неявного тиску на позичальника є значне підвищення процентної ставки. Додатково може знадобитися оплата будь-якого раніше не озвученого мита.
При поверхневій оцінці ситуації клієнт вважає, що дешевше укласти договір страхування, що й робить. Проте грамотніше перш за все вивчити кредитні пропозиції інших організацій. Ймовірно, у деяких із них страхування не є необхідністю та не впливає на рішення про видачу кредиту.
Як розірвати угоду
Вирішивши відмовитися від нав'язаної послуги, клієнт повинен уважно ознайомитись із підписаним договором. У документі обов'язково будуть прописані умови, за яких можна розірвати цю угоду. Якщо організація допускає розірвання у час (на момент дії кредиту), позичальнику потрібно скласти відповідну заяву. Можна скористатися встановленим зразком або скласти документ у довільній формі.
Бланк заяви на відмову від страховки за кредитом Ощадбанку можна отримати безпосередньо при зверненні до кредитної організації. У документі необхідно вказати такі дані:
- повне ПІБ заявника, його контактний номер телефону;
- дані документа, що засвідчує особу (серія, номер, коли та ким виданий);
- причина, через яку заявник вирішив розірвати страхову угоду;
- підпис заявника та дата складання документа.
Також заявник має право без пояснення причин розірвати страховий договір протягом 5 днів після його укладання.
Яку суму повернуть
Сума повернення клієнту його коштів безпосередньо пов'язана з кількістю часу, що минув після укладання угоди. За законом, повернути гроші в повному обсязі можна, якщо договір було підписано не раніше ніж 2 тижні тому. В іншому випадку суму буде повернуто не повністю.Це пов'язано з тим, що договір страхування вже активний, отже клієнту доведеться розлучитися з 13% сплаченої їм суми (прибутковий податок). Для нерезидентів РФ втрати позичальника в грошах становитимуть 30%.
Слід виділити деякі випадки, у яких повернення коштів термін давності укладання угоди про страхуванні не грає роль. До цієї категорії належать:
- Ситуація повного дострокового виконання всіх зобов'язань перед кредитною організацією. Клієнт може розраховувати повернення 57,5% коштів (розрахунок здійснюється пропорційно залишку часу дії кредиту на місяці).
- Вікові обмеження (менше 21 року для всіх, старше 55-ти та 60-ти років для жінок та чоловіків відповідно).
- Недієздатність позичальника.
- Обмеження щодо стану здоров'я. З повним переліком можна ознайомитись за умов договору. Крім стандартних, до нього включено пункт про неможливість працювати через перенесений інсульт, серйозні хвороби та інші травми.
Відповідність дійсності хоча б одного з останніх трьох пунктів дозволяє клієнту розраховувати на повернення сплачених коштів у повному обсязі. У всіх випадках можна отримати гроші готівкою або переказом на банківський рахунок.
Важливо! Процедура розірвання страхової угоди не тягне збільшення процентної ставки за кредитними зобов'язаннями. Заява на відмову від страховки за кредитом Ощадбанку (зразок)можна отримати безпосередньо в організації.